Alles über Banking Aggregation, die Technologie, die das Finanzmanagement revolutioniert

In den letzten Jahren haben sich zwei Phänomene entwickelt: Multi-Banking und die Einführung neuer digitaler Zahlungsmethoden (z. B. PayPal).

Als Reaktion darauf wurden immer mehr Lösungen für die Bankenaggregation entwickelt. Was ist ihr Ziel? Die Nutzung von Bankdaten, um neue Dienstleistungen für Privat- und Geschäftskunden anzubieten. Ob es nun darum geht, einen besseren Überblick über die eigenen Finanzen zu erhalten, die eigene Kreditwürdigkeit zu beweisen, ohne Belege einreichen zu müssen, oder personalisierte Angebote zu nutzen - die Vorteile für die Endnutzer sind zahlreich.

Wie genau funktioniert diese Technologie? Welche Vorteile kann man daraus ziehen? Welchen Bankkonto-Aggregator sollte man wählen?

Alle Antworten auf diese Fragen finden Sie in diesem Artikel, der auch einen Blick auf die Sicherheit wirft, denn mit Finanzdaten ist nicht zu spaßen.

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Was ist Bankkontoaggregation?

Traditionell definiert Bankaggregation eine Dienstleistung, die von einer Bank oder einem FinTech-Unternehmen angeboten wird und darin besteht, von der eigenen Schnittstelle aus auf die Bankdaten eines Unternehmens oder einer Privatperson zuzugreifen, um die eigenen Dienstleistungen zu verbessern.

Dank dieser Technologie ist Schluss mit der Zeit, die Sie mit dem Einloggen in Ihre zahlreichen Konten verschwenden, und mit dem Informationsverlust, der durch den fehlenden Überblick über Ihre Finanzen entsteht!

Dieses Verfahren wurde aufgrund des zunehmenden Phänomens des " Multibankings " entwickelt. Dies ist u. a. auf das Aufkommen neuer Anbieter (die sogenannten Neo-Banken) oder die Einführung des Banking Mobility Assistance Service zurückzuführen.

Laut der Website Square sind 42 % der französischen Bankkunden Multi-Banker.

💡 Wissenswert: Es gibt auch Vermögensaggregatoren. Sie gehen weiter als herkömmliche Bankkonten-Aggregatoren, indem sie auch Investitionen, Immobilien und andere Besitztümer einbeziehen.

Was ist Open Banking?

Die Bankaggregation funktioniert durch Open Banking. Dabei handelt es sich um eine Praxis, die es Banken und Finanzinstituten ermöglicht, die Bankdaten ihrer Kunden über Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) auf sichere Weise mit Dritten zu teilen. Dabei stellen sie natürlich sicher, dass sie zuvor die Erlaubnis der betreffenden Kunden einholen 😉.

⚖️ Open Banking wird durch die Europäische Richtlinie über Zahlungsdienste (PSD) geregelt. Sie trat im Januar 2018 in Kraft und sieht verschiedene Maßnahmen vor, darunter :

• die Öffnung der Informationssysteme der Banken über gesicherte APIs ;
• die Einführung einer starken Authentifizierung mit dem Ziel, Bankdaten zu schützen.

💡 Wissenswert: Dank Open Banking können Gewerbetreibende nun auf noch bessere Lösungen zurückgreifen, um ihre Kunden besser kennenzulernen, und zwar auf der Grundlage von Bankinformationen. Wenn Sie beispielsweise gator x WIDMEE verwenden, verbinden Sie Ihre Verkaufswege mit den verschiedenen französischen Banken. Anschließend synchronisieren Sie die Daten der Kunden (mit deren Zustimmung), um Schlüsselinformationen über sie zu erhalten oder auch um Ihre Prozesse zu optimieren: Überprüfung der Bankidentität eines Kontoinhabers, Bonität eines Interessenten für eine Immobilie, Bankabstimmung etc. Sie werden diesen Service auch schätzen, um Momente im Leben der Verbraucher zu erkennen und so ihre tatsächlichen Bedürfnisse zu erfassen!

Die Funktionen eines Banking-Aggregators

Hinter dem Begriff "Banking-Aggregator" verbergen sich viele verschiedene Realitäten. Einige Lösungen bieten grundlegende Dienstleistungen an, während andere etwas weiter gehen und z. B. die Verwaltung all Ihrer finanziellen Vermögenswerte beinhalten.

Einige Plattformen verwenden den Begriff eher in Bezug auf Open-Banking-Dienste, d. h. die Synchronisierung von Kundendaten über eine einzige API, die in Web- und Mobilanwendungen integriert werden kann.

👉 Hier sind dennoch die Funktionen, die von einem guten "klassischen" Banking-Aggregator erwartet werden:

• ✅ Die Zentralisierung aller Bankkonten innerhalb einer einzigen Schnittstelle, einschließlich Giro-, Spar-, Kreditkarten- und Anlagekonten.
  
  
• ✅ Die Verfolgung von Transaktionen mittels einer detaillierten, filterbaren Ansicht und die automatische Kategorisierung nach der Art der Ausgaben.
  
  
• ✅ Die Verwaltung und Überwachung des Budgets, mit einem Warnsystem bei Überschreitung.
  
  
• ✅ Die Erstellung von Berichten und Analysen zu Ausgabenmustern, Einnahmen und Salden.
  
  
• ✅ Das Versenden von Benachrichtigungen bei ungewöhnlichen Transaktionen, niedrigen Salden oder auch Zahlungsterminen.
  
  
• ✅ Die Integration anderer Finanzanwendungen und -dienstleistungen, wie Buchhaltungssoftware oder Tools zur Vermögensverwaltung.
  
  
• ✅ Finanzplanung mit zu verfolgenden Zielen und Liquiditätsprognosen.

Die fünf wichtigsten Vorteile eines Banking-Aggregationsdienstes

#1 Die Zentralisierung von Bankinformationen.

Dies ist natürlich der erste Vorteil von Bankaggregatoren: Durch die Zentralisierung all Ihrer Finanzinformationen erhalten Sie einen Überblick über die Finanzen Ihres Unternehmens- auf einen Blick und in Echtzeit.

Außerdem entfällt bei diesem Verfahren die Notwendigkeit, :

• sich in mehrere Bankkonten einzuloggen, um Salden und Transaktionen zu überprüfen ;
• sich die Passwörter für jede einzelne Anwendung zu merken.

Alles in allem verspricht die Bankaggregation mehr Feingefühl bei der Verwaltung Ihrer Konten, aber auch eine wertvolle Zeitersparnis bei diesen zeitraubenden Vorgängen.

#2 Optimierung des Liquiditätsmanagements

Mit diesem konsolidierten Überblick über Ihre Finanzen sind Sie besser in der Lage, Ihre Liquidität effizient zu verwalten und Ihren Liquiditätsbedarf vorauszusehen.

Denn Bankaggregatoren automatisieren die Erfassung von Finanzdaten. Das vereinfacht den Kontenabgleich und die Überwachung des Cashflows.

💡 So können Sie zum Beispiel die Zahlungen Ihrer Kunden verfolgen, ohne zwischen verschiedenen Schnittstellen und Auszügen jonglieren zu müssen.

#3 Analysen und Finanzplanung

In der Regel bieten Bankkonten-Aggregatoren Reporting-Tools, die sehr praktisch sind, um zu verstehen :

• Ihre Trends auf der Ausgabenseite (z.B. durch Kategorisierung) ;
• Ihre Einnahmequellen ;
• die finanzielle Gesamtleistung Ihrer Organisation.

Im Grunde genommen wissen Sie genau, wo das Geld jeden Monat hingeht und woher es kommt.

Außerdem sind diese detaillierten Analysen eine wertvolle Hilfe bei der Erstellung Ihrer Prognosen und der Vorbereitung Ihres zukünftigen Wachstums 🚀.

#4 Zugang zu den Bankdaten von Kunden und Interessenten.

Wenn man sich die eher auf das Abrufen von Kundendaten ausgerichteten Lösungen für die Bankaggregation ansieht, gibt es auch hier zahlreiche Vorteile.

Sie können z. B. Ihre Verkaufswege verbessern, um Ihre Prozesse zu automatisieren, Risiken zu minimieren und die Entscheidungsfindung zu beschleunigen:

• kein Sammeln von Papierdokumenten mehr ;
• Begrenzung von Betrug und des Fehlerrisikos ;
• Zeitersparnis und Optimierung der betrieblichen Effizienz.

#5 Die Verbesserung des Kundenwissens

Durch den Zugriff auf konsolidierte Informationen über die Ausgabegewohnheiten, das Einkommen und das Finanzverhalten der Verbraucher können genauere Profile erstellt werden. Daraus ergeben sich :

• eine feine Personalisierung der Angebote;
• eine bessere Segmentierung des Marktes.

👉 Zur Veranschaulichung: Sie können herausfinden, welche Verträge eine Person abgeschlossen hat, um passgenauere Produkte oder Dienstleistungen anzubieten.

💡 Wissenswert : Eine verbesserte Kundenkenntnis wirkt sich auch positiv auf Ihre Geschäftsentscheidungen aus. Sollten Sie z. B. den Deal mit diesem Kunden fortsetzen, der anscheinend in finanziellen Schwierigkeiten steckt?

Wer sind die wichtigsten Aggregatoren von Bankkonten?

Um in Frankreich Bankkonten-Aggregator zu werden, muss man die PSD2-Zulassung erhalten und tätig werden :

• entweder als Zahlungsdienstleister (PSP): eine Einheit, die alle traditionellen Dienstleistungen einer Bank anbietet (Eröffnung und Verwaltung von Konten, Verarbeitung von Transaktionen usw.) ;
• oder als Anbieter von Kontoinformationsdiensten (KISP): Einrichtung, die einfach nur Kontoaggregationsdienste anbietet ;
• oder als Anbieter von Zahlungsauslösediensten (PSIP): eine Einrichtung, die Online-Händlern Zahlungslösungen zur Verfügung stellt.

👉 Diese verschiedenen Arten von Akteuren findet man in zwei Hauptsektoren:

Banken

Banken sind die ersten Organisationen, an die man denkt, wenn man von Bankenaggregation spricht. Man muss sagen, dass sie sich diesem Trend nicht entziehen können, wenn sie die Erfahrungen ihrer Kunden verbessern und sich von der Masse abheben wollen!

💰 In dieser Kategorie unterscheidet man :

• traditionelle Institute, wie Crédit Agricole oder Société Générale;
• Neobanken, wie Boursorama oder Fortuneo.

Die FinTech

Der Neologismus FinTech, eine Abkürzung für "Financial Technology", bezeichnet einen Sektor, in dem Start-ups und innovative Unternehmen zusammengefasst sind, die im Finanzsektor tätig sind. Sie entwickeln häufig Software und Anwendungen für Unternehmen oder Privatpersonen.

💰 Zu dieser Kategorie zählen Akteure wie Widmee, Tink oder auch Powens.

Banking-Aggregation und Sicherheit

Wie können Sie sicherstellen, dass ein Banking-Aggregator zugelassen ist?

Wenn wir Sie an dieser Stelle von der Nützlichkeit eines Bankkontenaggregators überzeugt haben, fragen Sie sich vielleicht, wie sicher die Daten Ihres Unternehmens oder die Ihrer Kunden sind?

Zunächst sollten Sie wissen, dass Sie die Legitimität eines Bankaggregationsunternehmens überprüfen können, indem Sie über die folgende Website nachschauen, ob es bei der ACPR gemeldet ist: REGAFI.

☝️ Auf dieser Website sind alle Unternehmen und Organisationen aufgeführt, die berechtigt sind, eine Bank-, Finanz-, E-Geld- oder Zahlungsdienstleistungstätigkeit auszuüben, die gemäß dem Währungs- und Finanzgesetz geregelt ist. Sie müssen nur noch den gewünschten Namen in die Suchleiste eingeben!

Wie sieht es mit der Datensicherheit aus?

Abgesehen von der einfachen Genehmigung zur Ausübung der Tätigkeit stellen sich viele Berufstätige Fragen zum Schutz und zur Vertraulichkeit der Daten, die über diese Art von Tools übertragen werden.

Die gute Nachricht ist, dass Banking-Aggregatoren so konzipiert sind, dass sie Ihre Daten maximal schützen. Und das aus gutem Grund, denn die Gesetzgebung schreibt ihnen hohe Sicherheitsstandards vor, wie z. B. :

• die Verschlüsselung der Daten (die Personen, die in diesen Diensten arbeiten, können sie nicht lesen!) ;
• doppelte Authentifizierung, bei der die Identität eines Nutzers auf zwei verschiedene Arten überprüft werden muss, bevor ihm der Zugriff auf ein System gewährt wird.

Darüber hinaus stehen die Aggregatoren von Bankkonten unter der Aufsicht der ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) und der CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés).

Schließlich haben die Nutzer dieser Dienste gemäß der DSGVO zahlreiche Rechte in Bezug auf ihre persönlichen Daten: das Recht auf Zugang, das Recht auf Berichtigung, das Recht auf Vergessenwerden, das Recht auf Übertragbarkeit usw. Und natürlich ist die Einholung ihrer Zustimmung erforderlich, bevor ihre Informationen verwendet werden.

Welcher ist der beste Aggregator für Bankkonten?

Die Antwort ist ganz einfach: der, der wirklich Ihren Bedürfnissen entspricht 😉.

Wie Sie sicher bemerkt haben, verbergen sich hinter dem Begriff "Banking-Aggregator" eine Vielzahl von Geräten. Daher ist es wichtig, dass Sie genau abwägen, welche Funktionen Sie benötigen. Möchten Sie einfach nur Ihre Konten leichter einsehen können? Oder brauchen Sie mehr, z. B. mehr Analysefunktionen oder mehr Kundenwissen?

Parallel dazu sollten Sie besonders auf die angewandten Sicherheitsprotokolle (sind sie ausreichend?) und natürlich auf die Meldung bei der ACPR achten.

Weitere Kriterien können dann den Ausschlag für die Wahl des einen oder anderen Tools geben:

• die Kompatibilität mit :
  • allen Banken und Finanzinstituten, mit denen Ihr Unternehmen zusammenarbeitet ;
  • Ihrer Buchhaltungssoftware und anderen relevanten Branchenlösungen ;
• der Preis 👉 Suchen Sie nach möglichen versteckten Kosten und vergewissern Sie sich, dass der angewandte Tarif Ihrem Budget entspricht. Beachten Sie, dass es möglich ist, einen kostenlosen Kontoaggregator zu finden, aber diese Art von Plattform ist oft nicht für geschäftliche Zwecke geeignet;
• Ergonomie, um eine reibungslose Nutzung der Anwendung zu gewährleisten;
• die einfache Integration von APIs in Ihre Web- und Mobilanwendungen ;
• einen hochwertigen Kundensupport, der bei Problemen oder Fragen schnell reagiert und zur Verfügung steht ;
• Skalierbarkeit, um sicherzustellen, dass der Aggregator mit Ihrem Unternehmen wächst und sich an ein wachsendes Transaktionsvolumen anpassen kann;
• Personalisierung, um den Besonderheiten Ihrer Organisation gerecht zu werden.

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Banking Aggregation in Kürze

In einer Zeit, in der Unternehmensstrukturen und Geschäftsbeziehungen immer komplexer werden, sind Bankaggregatoren nicht mehr wegzudenken. Sie bieten eine angemessene Antwort auf die Probleme, die sich aus dem Multi-Banking ergeben. Und das alles mithilfe von Prozessen, die absolut sicher sind, da sie unter strenger Kontrolle der EU-Vorschriften stehen.

Jetzt müssen Sie nur noch Ihre Banking-Aggregationslösung finden, die Ihnen die besten Funktionen für die Anzeige Ihrer verschiedenen Konten bietet - oder sogar noch mehr, wie die Software, die sich auf Open Banking spezialisiert hat.

Übrigens wird diese Technologie nicht auf der Stelle stehen bleiben. Der Markt lässt interessante zukünftige Entwicklungen erwarten, wie z. B. die Aggregation von Bankkarten oder die Möglichkeit, auf alle Finanz- und Versicherungsdaten zuzugreifen (FIDA).